Overwaarde, wat kun je ermee?

Je hebt alweer geruime tijd een eigen woning. Je hebt altijd netjes afgelost en hebt nu geen of bijna geen hypotheek meer. Dat geeft een goed gevoel. Op papier ben je dan vaak vermogend, maar je geld zit vast in de stenen van je woning. Wat als je dit geld eigenlijk zou willen gebruiken voor een verbouwing of als aanvulling op je pensioen? Moet je dan echt verhuizen, of zijn er andere mogelijkheden?

Wat is overwaarde eigenlijk?

Overwaarde betekent dat de waarde van je woning hoger is dan de hypotheek. Oftewel: je hebt “geld in de stenen”. Afhankelijk van jouw wens en de situatie kan deze overwaarde ter gelde gemaakt worden. Hieronder leggen wij graag uit wat je zoal kunt doen met de overwaarde.

Overwaarde opnemen voor woningaanpassing over verbouwing
Als je in je woning wilt blijven wonen, maar het huis is niet zo geschikt als je op latere leeftijd wat minder mobiel wordt? Dan kan aanpassing van je woning een prima optie zijn. Zo kun je bijvoorbeeld een slaapkamer en badkamer op de gegane grond laten maken. Door de overwaarde te gebruiken en een extra hypotheek te nemen, kan dit gerealiseerd worden. De lening valt in box 1, waardoor de rente aftrekbaar is. Voorwaarde is wel dat er voldoende inkomen is.

Overwaarde opnemen om te schenken aan kinderen

Je neemt bij je huidige bank een extra hypotheek op, wat je vervolgens schenkt aan je kind(eren). Voor de aankoop van een woning is er een speciale regeling voor het belastingvrij schenken. Hiervoor gelden de volgende voorwaarden:
- De ontvanger of de fiscaal partner van de ontvanger is tussen de 18 en 40 jaar oud
- Het bedrag van de schenking is niet hoger dan € 103.643,- (in 2020)
- De schenking mag ook verspreid worden over 2 of 3 jaar
- De schenking wordt gebruikt voor de aankoop, verbetering of onderhoud van een woning 
 of om de hypotheek af te lossen.

Overwaarde als aanvulling op het pensioen

Indien er voldoende pensioeninkomen is en overwaarde op de woning, dan kan een extra hypotheek gebruikt worden als spaarpotje, waaruit maandelijks pensioen aangevuld kan worden. Je betaald maandelijks rente en in enkele gevallen een maandelijkse aflossing.

Is het pensioeninkomen onvoldoende om de overwaarde op te nemen, dan zijn er geldverstrekkers met een alternatief; “de overwaarde hypotheek” of “verzilver hypotheek”. Bij overwaarde hypotheken kijken banken alleen naar de overwaarde, niet naar het inkomen. De overwaarde bepaalt het maximale bedrag dat je kunt lenen. Overwaarde hypotheken kennen geen maandlasten. De rente wordt bij de lening opgeteld, waardoor de hypotheekschuld in de loop der jaren stijgt. Er wordt pas afgelost als je verkoopt of bij overlijden.
Veel mensen die hun overwaarde willen cashen, hebben in eerste instantie het idee om dat ineens te doen. Maar dat hoeft niet. Als je een ton in één keer opneemt, ga je over dit bedrag direct rente betalen, die bij de schuld wordt opgeteld. Heb je niet direct een grote uitgave, dan zet je dit bedrag waarschijnlijk op een spaarrekening. Dat levert nu niets op. Als je vooral behoefte hebt aan wat extra bestedingsruimte, is het waarschijnlijk beter om voor maandelijkse opnames te kiezen. Je bent dus niet verplicht het te gebruiken voor de eigen woning en hoeft het ook niet af te lossen.

Overwaarde voor een grote aankoop

Het is ook mogelijk om de overwaarde te gebruiken voor een grote aankoop. Te denken valt aan de aankoop van een tweede woning, caravan of boot. Dit betreft dan een box 3 lening waarvan de rente niet aftrekbaar is, maar in de meeste gevallen altijd nog goedkoper dan een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Graag zetten wij de mogelijkheden voor jou op een rij!

« Terug naar overzicht