De Grote Pensioenpuzzel. Hij bestaat echt. Bij de grootste internetwinkel van Nederland kun je hem zo bestellen. Hij heeft 1.000 stukjes. Het kost je een paar avonden, maar dan is ‘ie klaar en helemaal af. Je kunt hem bewaren en zonodig inlijsten.
Kon je als ondernemer je eigen pensioenpuzzel ook maar zo makkelijk leggen. Hoe zou je zoiets dan aanpakken?

De pensioenpuzzel van de ondernemer

Wanneer begin jij met je pensioenpuzzel? Het kan zijn dat je er allang mee bezig bent, misschien zelfs zonder dat je het weet. Of heb je hem verstopt? Weggestopt? Eenvoudig is hij niet. Daar komt bij dat de puzzel voor niemand gelijk is. Hij heeft misschien geen 1.000 stukjes, maar de stukjes kunnen wel heel verschillend zijn en niet allemaal even groot. Hoe ziet jou puzzel er uit? Laten we eens wat mogelijke stukjes benoemen. Ieder stukje met zijn eigen waarde en zijn eigen scherpe randje.

Kopen van onroerend goed

Veel ondernemers benoemen dit, om te sparen voor later. Terecht. Er zijn verschillen in waardeontwikkeling per categorie, bijvoorbeeld bij industriepanden en winkels. Sinds 2015 is er waardeaangroei van onroerend goed in alle markten, met als uitschieter de ontwikkeling van de prijzen van huurwoningen. Ondernemers geven vaak aan hierin te willen investeren. De vraag naar huurwoningen is groot en zal dat voorlopig nog blijven, maar er liggen wel wat gevaren op de loer. Consumenten worden steeds kritischer. Zelfs studenten stellen steeds meer eisen aan hun kamer en senioren willen waar voor hun huurpenningen. Ze willen een voor hen geschikte woning. Daarnaast stijgen de kosten van aankoop en is de overheid actief in het ontmoedigen van het houden van onroerend goed voor de verhuur. Wat doet dit met het rendement? Hoe organiseer je het onderhoud en hoe garandeer je waardebehoud nu en in de toekomst?

Je bedrijf is je pensioen

Dit kan voor jou het grootste en belangrijkste stuk zijn van je pensioenpuzzel. Daarbij zijn twee vragen van groot belang. Wat is dit puzzelstuk waard en kun je het verzilveren? Bij het beantwoorden van deze vragen bestaat een gevaar: kom je hier tot een zakelijke waardebepaling of beïnvloedt het sentiment deze beoordeling? Hoelang blijft de door jou vastgestelde waarde bestaan? Is die houdbaar tot pensioendatum? Overigens kan dit ook voor je bedrijfspand gelden.
Hoe courant is dit en welke mogelijkheden biedt dit pand bijvoorbeeld aan een andere onderneming?

Gebruik van lijfrente

Vanaf 2023 kun je, als het pensioenakkoord door de Eerste Kamer komt, meer dan ooit storten in een lijfrentevoorziening. De mogelijkheden worden dit jaar meer dan verdubbeld. De fiscus betaalt minimaal 37% mee en bij een flinke winst uit onderneming zelfs 49,5%. Maximaal fiscaal voordeel is te behalen wanneer de uitkering uit de lijfrentepot wordt belast tegen 19%, maar of dat lukt is afhankelijk van het hele inkomen vanaf AOW datum.
Fiscaal gezien kan een lijfrente aantrekkelijk zijn. Een lijfrente heeft echter niet altijd de flexibiliteit die je mogelijk nodig hebt. Wil je eerder stoppen met werken, dan kun je dat niet overbruggen met een lijfrente. Daarnaast kun je het puzzelstukje lijfrente later niet inruilen voor een ander stukje dat toch beter lijkt te passen.

Sparen

Je zou het haast vergeten, maar sparen kan een passende vorm van pensioenopbouw zijn. Je hebt zekerheid en je weet waar je aan toe bent. Oké, de renteontwikkeling zal minder zijn dan de inflatie, maar dat is een keuze. Als sparen bij je past, een relatief laag rendement geen probleem is en/of je niets voelt bij beleggen en je horizon dicht tegen je pensioendatum aan zit, dan kan dit een prima onderdeel zijn van jouw pensioenpuzzel.

Extra inkomsten

Wat brengt de toekomst nog? Enerzijds kan dit gaan over te verwachten winsten en resultaten, anderszijds kunnen er ook in de privésfeer zaken spelen. Denk aan erfenissen of schenkingen. Vaak krijgen wij de reactie dat hier geen rekening mee moet worden gehouden. Dat is, vaak vanuit emotie, begrijpelijk. Maar er zit veel vermogen bij onze senioren, wat alleen nog maar groeit en dat wel ooit vrijkomt. Als dit een onderdeel is van de puzzel die straks moet worden gelegd, hoef je dit stukje niet volledig aan de kant te leggen.

Beleggen

We noemen hem hier als laatste, omdat eigenlijk iedere vorm van vermogensopbouw een vorm van beleggen is. Of het nu gaat om beleggen in aandelen of obligaties, in beleggingsfondsen, zelf beleggen of via vermogensbeheerders, ook dit kan een stuk van jouw pensioenpuzzel zijn. Voor ieder vermogen is er een passende beleggingsvorm en voor iedere situatie is er een juiste mix te vinden tussen rendement, risico en flexibiliteit.

Jouw puzzel

Puzzelen kun je alleen doen. Als je de kennis, het inzicht en het overzicht hiervoor hebt, kan dat goed te doen zijn. Maar mocht je hier moeite mee hebben: de Planners van Waarde hebben hier hun vak van gemaakt. Bel ons gerust….