Als adviseurs bij Planners van Waarde krijgen wij vaak de vraag: “kan ik nog een hypotheek krijgen als ik met pensioen ben?”. Wij begrijpen dat veel mensen denken dat dit niet meer mogelijk is. Gelukkig bieden steeds meer hypotheekverstrekkers hiervoor passende oplossingen.

10 jaar voor je pensioen

Wat veel mensen niet weten en vaak te laat achter komen, is dat er al vanaf de leeftijd van 57 jaar strengere inkomenseisen gelden als je een hypotheek wilt afsluiten of verhogen. De meeste banken houden namelijk bij hypotheekaanvragen 10 jaar voorafgaand aan de pensioendatum al rekening met het toekomstige pensioeninkomen. Hierdoor kun je vanaf je 57e jaar vaak minder lenen. Dat is natuurlijk wel begrijpelijk, omdat de hypotheek die je afsluit langer meegaat dan 10 jaar en ook na je pensioen in principe 30 jaar lang betaalbaar moet blijven. In de praktijk komen we soms vervelende situaties tegen op dit vlak. Heb je dus plannen om je huis aan te passen, te verduurzamen of te verhuizen en ben je inmiddels de 50 gepasseerd, realiseer je dan tijdig dat deze leeftijdsgrens in zicht komt en ga op tijd met ons in gesprek.

Gelukkig worden banken wat ruimhartiger in hun acceptatiebeleid ten aanzien van senioren en zijn er meer maatwerkmogelijkheden. Heb je plannen om te verhuizen of om de hypotheek over te sluiten, dan zijn er ruimere mogelijkheden als je woonlasten lager worden. In dat geval mag de bank namelijk je werkelijke woonlasten als uitgangspunt nemen voor berekening van de maximale hypotheek. Een voorwaarde is dan wel dat er een deel aflosvrije hypotheek afgesloten dient te worden.

Opname overwaarde

Een aantal hypotheekverstrekkers biedt de mogelijkheid om een deel van de overwaarde op te nemen en te gebruiken als aanvulling op het pensioeninkomen of te gebruiken voor consumptieve doeleinden. Te denken valt aan een schenking aan kinderen, aankoop van een camper, een droomreis of voor de inkoop van extra zorg. Er is dan de keuze om een bedrag in een keer te laten uitkeren, maandelijks te laten uitkeren of een combinatie van beide. Indien deze extra opname niet gebruikt wordt voor woningverbetering, dan valt de hypotheekverhoging in box 3, wat betekent dat de rente over deze hypotheek niet aftrekbaar is.

Verlaging hypotheekrente

Door de ontwikkelingen op de woningmarkt zien we dat de overwaarde op woningen flink is toegenomen. Door een lagere hypotheek/marktwaardeverhouding, val je met je hypotheek soms in een lagere risicoklasse. Dit biedt de mogelijkheid om de rente te laten aanpassen bij de geldverstrekker. Dit kan vaak met het aanleveren van een taxatierapport of desktoptaxatie, maar soms kan dit ook al met een WOZ-verklaring.

Andere tips

Een aantal verstrekkers heeft als eis dat minimaal één van de partners AOW heeft of de leeftijd van 67 jaar heeft bereikt. Ben jij of is je partner dus jonger maar wel ouder dan 57 jaar, dan is er naast de NHG wel een aantal verstrekkers die met je meedenken. Planners van Waarde werkt volledig onafhankelijk en kan je derhalve een maatwerkadvies bieden, waardoor in veel gevallen een nieuwe hypotheek ook voor senioren mogelijk is.

Conclusies

De richtlijnen voor het verstrekken van een hypotheek zijn dat de woonlasten nu en op langere termijn goed betaalbaar zijn. Hiervoor wordt dus niet alleen gekeken naar het inkomen voor je pensioen maar ook daarna. Omdat dit pensioeninkomen vaak lager is dan het inkomen tijdens je werkzame leven, wordt vaak verondersteld dat hierdoor een nieuwe of aanpassing van de hypotheek niet meer mogelijk is. Gelukkig zijn er steeds meer mogelijkheden om hier goed in te adviseren. Ga dus ook voor een passend advies naar één van onze adviseurs van Planners van Waarde.