Welke gevolgen heeft het private leasen van een auto voor de maximale hypotheek?

Er wordt op de tv en radio steeds meer reclame gemaakt voor het aanschaffen van een nieuwe auto via private lease. Je betaalt een vast bedrag per maand en vaak lijken de voorwaarden gunstig. Een aantrekkelijke gedachte toch? De private leasemarkt groeit qua marktaandeel. De VNA, brancheorganisatie van autoleasemaatschappijen, meldt zelfs een groei van 60% in een jaar tijd. Maar heeft zo’n private leasecontract nu invloed op wat je maximaal kunt lenen voor de aankoop van een huis of oversluiten van de hypotheek?

Vanaf 1 april 2022 wordt je private leasecontract voor de volle 100% geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie) in plaats van voorheen 65%. Dit heeft invloed op hoeveel je maximaal kunt lenen. Een private leasecontract wordt bij het BKR geregistreerd onder de code OA, dat staat voor operational autolease. Dat betekent dus dat een private leasecontract vanaf 1 april méér impact heeft op het bedrag dat je maximaal kunt lenen voor een huis dan voor die datum. Zo kan het zijn dat je door jouw leasecontract enkele tienduizenden euro’s minder kunt lenen. Bij een hypotheekberekening wordt het leasebedrag per maand afgetrokken van je maximale woonlast en dat heeft grote impact op het bedrag dat je maximaal mag lenen.

Rekenvoorbeeld

Mark en Linda willen samen een huis kopen. Mark verdient € 42.500,- per jaar en Linda € 25.000,-. Voor privégebruik heeft Mark een private leaseauto aangeschaft en gefinancierd met een private leaseconstructie. Hij betaalt hiervoor maandelijks € 400,-. Mark en Linda kunnen op basis van hun inkomens samen maximaal € 320.200 lenen voor een hypotheek met een rente van bijvoorbeeld 3% voor 10 jaar vast. Door de private leaseauto van Mark wordt het maximaal te lenen bedrag echter een stuk minder.

Hieronder vind je een doorrekening per situatie op een rij gezet:

In de situatie met een bij het BKR geregistreerd krediet van 65% (2021) kunnen Mark en Linda samen maximaal € 256.000,- lenen.
In de periode tussen 1 januari 2022 en 1 april 2022 kunnen Mark en Linda op basis van de werkelijke lasten van het private leasecontract maximaal € 225.300,- lenen.
Vanaf 1 april 2022 staat 100% van de waarde van het leasecontract van Mark bij de BKR geregistreerd. Vanaf dat moment kunnen Mark en Linda samen een bedrag van maximaal € 221.400,- lenen.

De maximale hypotheek van Mark en Linda gaat, zoals je kunt zien, per 1 april 2022 fors omlaag.

Aanbieders private lease waarschuwen niet

Veel aanbieders van private leasecontracten waarschuwen op hun website niet voor de gevolgen van een private leasecontract. Wel staat vaak ergens in de veelgestelde vragen iets over de BKR-registratie, maar niets over de invloed hiervan op andere financieringen. Een auto kopen op basis van private lease heeft dus invloed op je maximale hypotheek. Dat is zeker iets om over na te denken bij de aanschaf van een nieuwe auto!

Mogelijke oplossingen

Heb je al een lopend private leasecontract, dan zou je, om de impact op de maximale hypotheek te kunnen verkleinen, een deel van het leasecontract af kunnen lossen. Deze aflossing wordt ook aan het BKR doorgegeven en verlaagt direct de uitstaande lening. Wat ook mogelijk is, is om vooraf, bij afsluiten van het leasecontract, een bedrag vooruit te betalen. Je betaalt dan eigenlijk het leasebedrag een aantal maanden vooruit. Hierdoor wordt het in te schrijven leenbedrag bij het BKR lager. Een ander alternatief is om het leasecontract om te zetten in een ander contract, bijvoorbeeld een persoonlijke lening met een langere looptijd.

Planners van Waarde adviseert om voorafgaand aan grote stappen in je leven, zoals het uitbrengen van een bod op een woning, eerst de situatie goed in kaart te brengen. Met dat inzicht weet je zeker dat je de beste keuze maakt en voorkom je dat je verzeild raakt in een oerwoud aan regeltjes.