Lees hier waarom het juist nú tijd is om in actie te komen.
De onderschatte pensioenkeuze binnen jouw financiële planning
Veel professionals bouwen in de loop van hun carrière pensioen op bij meerdere werkgevers. Vaak verdwijnt die informatie ergens in een map of online portaal, totdat het moment van pensioen zich aandient. Maar juist nu, met de invoering van de Wet toekomst pensioenen (WTP), wordt het belangrijk om stil te staan bij een beslissing die tot voor kort weinig aandacht kreeg: waardeoverdracht. Met het nieuwe stelsel verandert de manier waarop pensioenen worden opgebouwd en verdeeld. Daardoor heeft waardeoverdracht ineens directe impact op je pensioenadvies, vermogensplanning en uiteindelijke pensioeninkomen. Een belangrijke factor hierin is de zogeheten dekkingsgraad van pensioenfondsen. In dit artikel leggen we uit waarom dat zo is, wat de mogelijkheden zijn en welke stappen je nu al kunt nemen.
Waarom waardeoverdracht nú relevant is voor je vermogensplanning
Vanaf 1 januari 2028 moeten alle pensioenregelingen zijn aangepast aan het nieuwe stelsel. In de praktijk betekent dit dat pensioenfondsen de komende jaren gefaseerd overgaan op de WTP. Veel fondsen bereiden zich hierop al actief voor. Bij de overgang (“invaren”) worden opgebouwde pensioenen omgezet naar persoonlijke pensioenvermogens, waarbij ook de collectieve buffers van pensioenfondsen verdeeld worden onder de actieve deelnemers. Wat veel mensen niet weten: wie op het moment van invaren géén deelnemer is bij het fonds, deelt niet mee in deze buffer. Wie zijn pensioen ergens anders heeft staan, kan dus belangrijke voordelen mislopen. Daarom hoort deze keuze bij een strategische financiële planning.
Pensioen hoort thuis in een integraal financieel plan
Waardeoverdracht wordt vaak gezien als een administratieve handeling. In werkelijkheid is het een financiële keuze die grote invloed kan hebben op het uiteindelijke pensioeninkomen. Wij zijn van mening dat dergelijke beslissingen niet op zichzelf staan. Een financieel planner kijkt naar het grotere geheel: inkomensdoelen, gezinssituatie, beleggingsprofiel, vermogensopbouw en fiscale optimalisatie. Waardeoverdracht moet altijd worden afgewogen in de context van het volledige financiële plan.
Wat is waardeoverdracht precies?
Waardeoverdracht betekent dat het pensioen dat bij een vorige werkgever is opgebouwd, wordt overgedragen naar de pensioenuitvoerder van de nieuwe werkgever. Dat kan overzicht creëren, maar ook leiden tot voordeel of nadeel, afhankelijk van de voorwaarden van beide fondsen.
Let op: waardeoverdracht is alleen mogelijk als beide pensioenuitvoerders zich in hetzelfde stelsel bevinden (oud of nieuw). Anders is het tijdelijk niet toegestaan. Dit maakt goede timing én actuele kennis essentieel in je pensioenadvies.
Wat is waardeoverdracht en hoe werkt het?
Waardeoverdracht betekent dat pensioen dat bij een vorige werkgever is opgebouwd, wordt overgedragen naar de pensioenuitvoerder van de nieuwe werkgever. Dat kan overzicht creëren en soms ook financieel voordeel opleveren.
De rol van de dekkingsgraad
De dekkingsgraad geeft aan hoeveel vermogen een pensioenfonds heeft in verhouding tot de verplichtingen aan deelnemers. Bijvoorbeeld:
- Een dekkingsgraad van 110% betekent dat het fonds 10% meer vermogen heeft dan nodig is om de beloofde pensioenen uit te keren.
- Bij een dekkingsgraad van 95% heeft het fonds juist onvoldoende vermogen.
Wanneer een fonds overgaat op het nieuwe stelsel, wordt overtollig vermogen verdeeld onder de actieve deelnemers. Hoe hoger de dekkingsgraad, hoe groter dat overschot. En hoe eerder iemand deelnemer is aan dat fonds, hoe groter het aandeel waar hij of zij van profiteert. Dit maakt het vergelijken van dekkingsgraden een belangrijk onderdeel van je vermogensplanning. Bij waardeoverdracht is het dan ook van belang om te weten wat de dekkingsgraad is van zowel het oude als het nieuwe pensioenfonds. In sommige situaties kan het aantrekkelijk zijn om een pensioen over te dragen naar een fonds met een hogere dekkingsgraad, juist omdat je dan nog kunt meedelen in het overschot op het moment van invaren.
Wanneer is waardeoverdracht verstandig?
De keuze om wel of geen waarde over te dragen hangt af van:
- De dekkingsgraden van beide fondsen;
- De timing van hun overstap naar de WTP;
- Beleggingsbeleid, kostenstructuur en risicoprofiel van het nieuwe fonds;
- Jouw leeftijd, inkomenswens en andere vermogens;
- Eventuele verlies van rechten zoals indexatie of garanties.
Een gecertificeerde CFP® financieel planner kan je helpen deze afweging goed onderbouwd te maken.
Veelgestelde vragen
- Hoe weet ik of ik nog oude pensioenen heb?
Via www.mijnpensioenoverzicht.nl zie je een overzicht van alle opgebouwde pensioenen. Hier kun je nagaan welke pensioenuitvoerders nog een aanspraak beheren.
- Hoe achterhaal ik de dekkingsgraad van mijn pensioenfonds?
De meeste pensioenfondsen publiceren maandelijks hun dekkingsgraad op hun website. Zoek onder “financiële positie” of raadpleeg de jaarverslagen.
- Wat als mijn oude en nieuwe pensioenuitvoerder in een verschillend stelsel zitten?
In dat geval is waardeoverdracht tijdelijk niet mogelijk. Zodra beide fondsen zich in hetzelfde stelsel bevinden (oud of nieuw), kun je opnieuw een aanvraag doen. Het is raadzaam om dit proces actief te volgen.
Concrete stappen binnen je financiële planning
- Bekijk via mijnpensioenoverzicht.nl welke pensioenen je hebt opgebouwd.
- Zoek de dekkingsgraden op van je oude en nieuwe pensioenfonds.
- Neem contact op met beide pensioenuitvoerders en vraag naar hun overstapplanning naar de WTP.
- Vraag offertes op voor waardeoverdracht, mits beide fondsen nog in hetzelfde stelsel zitten.
- Laat een onafhankelijke financieel planner jouw situatie doorrekenen in het licht van je bredere financiële doelen.
Wat Planners van Waarde voor je kan betekenen
Bij Planners van Waarde analyseren we je pensioenpositie, beoordelen we of waardeoverdracht verstandig is en vertalen we dit naar jouw totale financiële planning. We houden rekening met je vermogensopbouw, fiscale mogelijkheden en inkomensplanning.
Plan een vrijblijvend gesprek met een van onze gecertificeerde CFP® financieel planners. Wij helpen je met duidelijke keuzes en rust voor later.
25 juni 2025
